আর্থিক সংস্থান, ক্রেডিট
ঋণগ্রহীতার এর creditworthiness মূল্যায়নের স্কোরিং মডেল
প্রায় সবাই কে কি কখনও একটি ঋণ একটি অস্বীকার পেয়েছে ম্যানেজার থেকে, এই শব্দগুচ্ছ শোনা: "সিদ্ধান্ত স্কোরিং সিস্টেম করা হয়। যদি ঋণগ্রহীতা পরিসংখ্যান হিসাবে আপনার নির্ভরযোগ্যতা সঠিক নয়। " এই নিয়ম যে এই ধরনের স্কোরিং এবং কিভাবে "ক্রেডিট আবিষ্কারক" "চমৎকার" পেতে কি? এর বোঝার চেষ্টা করা যাক।
সংক্ষিপ্ত বিবরণ
তো, হয় স্কোরিং? এই ঋণগ্রহীতার নির্ভরযোগ্যতা মূল্যায়নের অনন্য সিস্টেম, পরামিতি একটি নম্বর উপর ভিত্তি করে। একজন ব্যক্তির একটি ঋণ, প্রথম জিনিস তিনি করতে দেওয়া জন্য প্রযোজ্য করেন - ফর্মটি পূরণ করুন। প্রশ্নাবলী একটি কারণ জন্য চিন্তিত। এই সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতার এর স্কোরিং মডেল মূল্যায়ন হয়। প্রতিটি আইটেমের জন্য প্রতিক্রিয়া উপর নির্ভর করে পয়েন্ট একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক নির্ধারিত হয়। তহবিল মঞ্জুর করতে ইতিবাচক সিদ্ধান্তের সম্ভাবনা বেশি, বেশী।
এখানে একটি সতর্কীকরণ হয়। আপনি যদি একটি নেতিবাচক ক্রেডিট ইতিহাস থাকে, তাহলে প্রশ্ন আরও উত্তর এবং বিন্দুর সংখ্যা সাধারণত কোন ব্যাপার না। ইতিমধ্যে একা এই সত্য প্রত্যাখ্যানের জন্য যথেষ্ট।
লক্ষ্য ও বর্তমান ব্যাংকে উদ্দেশ্য স্কোরের
ঋণ ব্যবস্থা ব্যবহার করা কোন স্কোরিং মডেল, অর্ডার এই ফলাফল প্রাপ্ত করার চালু:
- ঋণের অহেতুক অস্বীকার ভাগ হ্রাস কারণে ঋণ পোর্টফোলিও বৃদ্ধি;
- সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতার মূল্যায়ন পদ্ধতি ত্বরণ;
- ঋণ তহবিলের অ ঋণ পরিশোধের হ্রাস;
- গুণমান এবং ঋণগ্রহীতার নির্ভুলতা উন্নতি;
- ক্লায়েন্টের ডাটা কেন্দ্রীভূত স্টোরেজ;
- সম্ভাব্য ক্রেডিট ক্ষতির পরিমাণ রিজার্ভ হ্রাস;
- ব্যক্তিগত ঋণের অ্যাকাউন্ট এবং সামগ্রিকভাবে মোট ঋণ পোর্টফোলিও পরিবর্তনের গতিবিদ্যা এর মূল্যায়ন।
ক্রেডিট স্কোর: এটি কিভাবে কাজ করে?
ব্যাংক এই লক্ষ্য অর্জন করার জন্য ক্রেডিট স্কোরিং মডেল মূল্যায়ন ব্যবহার করে। এটা ফলাফলে ন্যূনতম প্রভাব জড়িত বিরুদ্ধে পক্ষপাত ম্যানেজার বা ব্যাংক কর্মচারীদের যোগসাজশে।
কার্যত সমস্ত তথ্য ফর্ম চালু নথি উপস্থিতি নিশ্চিত করতে হবে। ব্যাংক ম্যানেজার এই ক্ষেত্রে সঞ্চালিত একটি বিশুদ্ধরূপে প্রযুক্তিগত ভূমিকা - প্রোগ্রামে ডাটা প্রবেশ করে। যখন সমস্ত প্রশ্নাবলী আইটেম ঘুর্ণন আরম্ভ করা হবে, কম্পিউটার প্রোগ্রাম গণনা এবং ফলাফল প্রদর্শন করা হয় - পয়েন্ট আপনি সংখ্যা। তারপর পরিস্থিতি ভিন্ন উপায়ে দেখা দিতে পারে।
আপনি খুব অল্প পয়েন্ট স্কোর, আপনি কি নিশ্চিত একটি ঋণ অস্বীকার করা হবে হতে পারে।
নিষ্কাশিত বিন্দুর সংখ্যা গড়ের তুলনায় অনেক বেশী হওয়া যায়? ঋণের পরিমাণ ছোট হয়, তাহলে একটি সিদ্ধান্ত ঘটনাস্থলেই গ্রহণ করা যেতে পারে। আপনি যদি একটি চমত্কার চিত্তাকর্ষক পরিমাণ জন্য আবেদন হয়, আপনি ঘোষণা করা হবে যে পরীক্ষার প্রথম পর্যায়ের আপনি পাশ করেছি এবং আবেদন ব্যাংকের সুরক্ষা পরিষেবা বরাদ্দ করা হয়।
বিন্দুর সংখ্যা "floats" poseredinke? ম্যানেজার নেতৃত্ব সহ-স্বাক্ষরকারী প্রয়োজন হয় বা অতিরিক্ত চেক একটি সিরিজ নিযুক্ত করবেন সম্ভাবনা থাকে।
স্কোরিং ধরনের
বিপণন - সাধারণভাবে, স্কোরিং মডেল তিনটি যার চার ক্রেডিট সাথে প্রাসঙ্গিক মূল্যায়ন সাত ধরনের, এবং গঠিত। ঋণদান জন্য অনুশীলন স্কোরিং এই ধরনের চারিত্রিক:
- অ্যাপ্লিকেশন অন (অ্যাপ্লিকেশন-স্কোরিং)। এই মডেল প্রায়শই নির্ভরযোগ্যতা এবং গ্রাহকদের সচ্ছলতা মূল্যায়ন করতে ব্যবহৃত হয়। এটা নির্মাণ করা হয়েছিল যেমন বলা হয়েছে, প্রশ্নাবলী মূল্যায়ন এবং প্রতিটি প্রতিক্রিয়া সংশ্লিষ্ট বিন্দুর সংখ্যা বরাদ্দ করেন।
- ফ্রড (জালিয়াতি-স্কোরিং)। এটা সম্ভাব্য জালিয়াত, যিনি পরীক্ষার প্রথম দফায় পাস পরিচালিত নিরূপণ করতে সাহায্য করে। মূলনীতি, পদ্ধতি এবং জালিয়াতি পরীক্ষণ পদ্ধতি ব্যাংকের প্রতিটি একটি ট্রেড সিক্রেট আছে।
- প্রেডিক্সন আচরণ (ব্যবহারিক-স্কোরিং)। ঋণ, পেমেন্ট পরিবর্তনের সম্ভাবনা সম্পর্কে ঋণগ্রহীতার আচরণ বিশ্লেষণ এখানে। মূল্যায়ন ফলাফল অনুযায়ী সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ সমন্বয় আউট বাহিত।
- ফেরত (সংগ্রহ-স্কোরিং) উপরে কাজ করুন। এই মডেল সমস্যা ঋণ প্রয়োগ করা হয়, অবৈতনিক ঋণ ঋণ পরিশোধের মঞ্চে। প্রোগ্রাম একটি কর্ম আদালত বা ঋণ সংগ্রহ সংস্থাগুলো করার জন্য একটি রেফারেল একটি সতর্কতা থেকে ঋণ শোধ করার পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করে।
অন্য তিনটি প্রজাতি হলো:
- প্রি-বিক্রয় হিসাব (প্রাক বিক্রয়) - সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতার প্রয়োজন শনাক্ত করে, আমাদের দেয় একটি অতিরিক্ত এক বা অন্য পণ্যের অফার করে।
- প্রতিক্রিয়া (রেসপন্স) - প্রস্তাবিত ঋণ প্রোগ্রামের সাথে গ্রাহকের সম্মতি সম্ভাবনা নির্ণয়।
- নি: শেষিত (ক্ষয়) এর মূল্যায়ন - সম্ভাবনা যে গ্রাহক এই পর্যায়ে বা ভবিষ্যতে ব্যাংক সঙ্গে তাদের সম্পর্ক ক্ষান্ত হবে মূল্যায়ন।
অসুবিধেও স্কোরিং সিস্টেম
ব্যক্তি creditworthiness এর অ্যাসেসমেন্ট তার অপূর্ণতা আছে। প্রধান এক যে সিস্টেম যথেষ্ট নমনীয় এবং দুর্বল প্রকৃত পরামিতি অভিযোজিত হয় না। উদাহরণস্বরূপ, স্কোরিং মডেল যুক্তরাষ্ট্রে গৃহীত, ব্যক্তির প্রতি সর্বোচ্চ স্কোর প্রদান করা হবে কাজ সংখ্যক পরিবর্তন করুন। এই ধরনের একজন ব্যক্তি শ্রম বাজারে ব্যাপক চাহিদা একটি অসাধারণ বিশেষজ্ঞ বিবেচনা করা হয়। আমাদের জন্য এই বস্তুত ঋণগ্রহীতার দ্বারা একটি নিষ্ঠুর রসিকতা পালন করবে। পয়েন্ট সর্বাধিক সংখ্যা শ্রম শক্তি একমাত্র এন্ট্রি একজন লোক পাবেন। ঋণগ্রহীতার প্রায়ই নিয়োগকারীদের পরিবর্তন করেন তাহলে, এটা অবিশ্বস্ত তো একজন প্রকাশ্য পথভ্রষ্ট এবং খারাপ ব্যক্তি বিবেচনা করা হয়। ব্যাংক দৃষ্টিতে তাঁর রেটিং নিম্নলিখিত বরখাস্ত কারণে দ্রুত কমছে নতুন কাজ, যার মানে হল অর্থপ্রদান বিলম্ব শুরু হবে অনুসরণ নাও করতে পারে।
সিস্টেম আমাদের জীবনযাপনের পূর্ণবিস্তার মানিয়ে করার জন্য, মূল্যায়নের জন্য প্রশ্নাবলীর সর্বোচ্চ বিভাগ এবং যোগ্যতার বিশেষজ্ঞদের ডিজাইন করা উচিত নয়। কিন্তু এই ভাবে প্রাপ্ত সমস্ত ফলাফল, এখনও মতামত এবং মানুষের প্রভাব উপর নির্ভরশীল হতে হবে। তাই একেবারে নিরপেক্ষ মূল্যায়ন এখনো কাজ করে না।
সুতরাং কোনো স্কোরিং সিস্টেম অন্তত দুই অসুবিধেও আছে:
- আধুনিক বাস্তবতার অভিযোজন উচ্চ খরচ;
- গ্রাহকের মূল্যনির্ধারণ মডেলের পছন্দের উপর বিষয়ী বিশেষজ্ঞ মতামত প্রভাব।
এছাড়া মূল্যায়ন ব্যবস্থা নিখুঁত নয়। সত্য যে স্কোরিং একাউন্টে শুধুমাত্র আনুষ্ঠানিক অবস্থা লাগে। সিস্টেম সঠিকভাবে বাস্তবতা মূল্যায়ন করার সক্ষম নয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি একটি ক্লায়েন্ট Arbat উপর একটি সাম্প্রদায়িক একটি ছোট রুম আছে, সিস্টেম তাকে সর্বোচ্চ স্কোর প্রদান করা হবে। সব পরে, কেন্দ্রে একটি মস্কো বসবাসের পারমিটের এবং বাসস্থানের হয়। কয়েক হাজার বর্গ মিটার, ব্ল্যাক সাগরের তীরে একটি ছোট গ্রামে অবস্থিত একটি জমিদারের সিস্টেম "গ্রামে একটি ঘর" হিসাবে উল্লেখ করা হয় এবং মস্কোর একটি নিবন্ধন অভাবের জন্য রেটিং কমে যাবে।
তথ্য কি ধরনের মডেল নির্মাণে জড়িত হয়
ক্ষেত্রেই যেখানে প্রাকৃতিক ব্যক্তির creditworthiness একজন মূল্যায়ন, ব্যাংক কর্মচারী মাপদণ্ডের সংখ্যার উপর ভিত্তি করে করা আবশ্যক। তাদের সমস্ত তিনটি গ্রুপ, প্রতিটি যা সূচক একটি নম্বর অন্তর্ভুক্ত ভাগে ভাগ করা যায়।
ব্যক্তিগত:
- পাসপোর্ট ডেটা ;
- বৈবাহিক অবস্থা;
- বয়স;
- শিশুদের উপস্থিতি, তাদের বয়স এবং সংখ্যা।
আর্থিক:
- মাসিক আয়ের প্রধান পরিমাণ;
- কর্মসংস্থান, অবস্থানের জায়গা;
- ওয়ার্কবুক রেকর্ড সংখ্যা;
- আধুনিক কোম্পানির মধ্যে কর্মসংস্থানের সময়;
- দায় (ঋণ অসামান্য ঋণ, চাইল্ড সাপোর্ট এবং অন্যান্য সুবিধা);
- তাদের নিজস্ব বাড়িতে, গাড়ি, ব্যাংক অ্যাকাউন্ট এবং জমা উপস্থিতিতে।
অতিরিক্ত:
- আয়, নথি দ্বারা নিশ্চিত করা না অতিরিক্ত সূত্র অস্তিত্ব;
- জামিনদার সম্ভাবনা;
- অন্যান্য তথ্য।
আইনি সত্তা এর creditworthiness মূল্যায়নের স্কোরিং মডেল একটু ভিন্নভাবে নির্মিত হয়। এখানে মূল পরামিতি হিসেবে বিবেচনা করা হয় আর্থিক কর্মক্ষমতা। কিন্তু যেহেতু তারা আবেদনকারীর আর্থিক প্রচারণা রিপোর্ট, যে ক্ষেত্রে তারা স্থায়ী করা যেতে পারে গণনা করা হয়। এই সম্ভাবনা উদ্দেশ্য মূল্যায়ন ব্যাপকভাবে কমে দেওয়া। অতএব, গতিশীল কর্মক্ষমতা সঙ্গে ব্যবহার স্কোরিং আইনি সত্ত্বা মূল্যায়ন করার।
প্রথম পদক্ষেপ তথ্য যে আপনি উপাদান পরামিতি গণনা করতে পারেন সংগ্রহ উপর ভিত্তি করে। তাদের মধ্যে রয়েছে শুভেচ্ছা, বাজার অবস্থান, আর্থিক ও অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতার ওপর বিশেষজ্ঞ মতামত।
পরবর্তী ধাপে - আর্থিক সূচকের সংজ্ঞা। এখানে আমরা তারল্য অনুপাত, নিজস্ব অর্থায়নে, আর্থিক স্থিতিশীলতা, লাভজনকতা, তহবিলের মুড়ি ইত্যাদি উদ্দেশ্য সূচক অধ্যয়ন।
ব্যাংকের দুটি স্বাধীন মূল্যায়ন ফলাফল অনুযায়ী ঋণ মঞ্জুর করার সিদ্ধান্ত নেয়।
কে উচ্চ স্কোর পেতে পারেন
আমরা যদি ব্যক্তি সম্পর্কে কথা বলতে, তারপর সেখানে ঋণগ্রহীতার মূল্যায়ন এছাড়াও নানাভাবে আউট বাহিত হয়। অনেক যে বিষয়গুলি ইতিবাচক রেটিং প্রভাব ফেলতে পারে আছেন:
- উচ্চ বেতন;
- নিজস্ব স্থাবর ও অস্থাবর সম্পত্তির থাকার;
- একটি নির্দিষ্ট অঞ্চলে দীর্ঘমেয়াদী বাসস্থান;
- আমানতের উপস্থিতি;
- আয়ের তথ্যচিত্র প্রমাণ;
- বাড়ীতে এবং কাজের ল্যান্ডলাইন ফোন এ উপস্থিতি;
- কর্মসংস্থান, বিশেষত প্রকাশ্য উদ্যোগ এবং পাবলিক সেক্টর এর নিশ্চিতকরণ;
- খোলা অ্যাকাউন্টগুলির জন্য (আমানত, পেনশন, হিসাব) পাওনাদার ব্যাংকে;
- অগ্রিম পেমেন্ট একটি বৃহৎ পরিমাণ যখন একটি বন্ধকী বা গাড়ী ঋণ প্রাপ্তির উপস্থিতিতে;
- পরামর্শ, সহ-ঋণগ্রহীতার বা জামিনদার প্রদান সম্ভাবনা;
- চমৎকার ক্রেডিট ইতিহাস।
কিভাবে সিস্টেমকে প্রতারণা করার এবং এটি করা যেতে পারে?
ধারণা করা হয় যে একবার মূল্যায়ন আত্মাহীন মেশিন সম্পন্ন করা হবে, এটা তার প্রতারিত করতে আগাম প্রশ্ন "অধিকার", উত্তর জানতে সম্ভব। বস্তুত, এ পর্যন্ত তা থেকে।
ক্লায়েন্ট মূল্যায়ন স্কোরিং মডেলের এমনভাবে প্রশ্নের সব উত্তর প্রাসঙ্গিক নথি সাহায্যে চেক করা যাবে নির্মাণ করা হয়। উপরন্তু, ব্যাংক প্রায়ই পুরো নেটওয়ার্ক সংমিশ্রণে এবং এক সাধারণ সিস্টেমের মধ্যে তাদের পরিদর্শনের ফলাফল বাতিল করা হয়। তাই আরও যাচাইকরণ প্রতারণা প্রক্রিয়ায় যদি প্রকাশ করা হবে, সাহসী ক্রস আপনার খ্যাতি ঋণগ্রহীতার আরোপ করা হবে। কোথাও কখনও আপনি ঋণ পাবেন না।
বাস্তবতা অলঙ্কৃত ক্ষেত্রে শুধুমাত্র চেষ্টা করে দেখতে পারেন শুধুমাত্র ক্লায়েন্টের শব্দ থেকে ডেটা সিস্টেমের মধ্যে প্রবেশ করছে। তবে, যেমন একটি ব্যাংক খোঁজার কঠিন, এবং তাই অত্যাচারী সুদ যে আপনি নিজে সেই ক্রেডিট পেতে চাইবেন না আছে।
স্কোরিং এবং ক্রেডিট ইতিহাস
যদি আমরা বিবেচনা আমাদের দেশের মোট জনসংখ্যার অন্তত অর্ধেক ইতিমধ্যে প্রথম সারিবদ্ধভাবে একটি ঋণ জন্য আবেদন অভিজ্ঞতা ছিল করেনি, ঋণগ্রহীতার মূল্যায়ন সূচক উত্পাদ ক্রেডিট ইতিহাস হিসাবে। কিছু সময় মাইক্রোফিনান্স প্রতিষ্ঠানগুলির এবং অন্যান্য অনুরূপ প্রতিষ্ঠানের ঋণ গ্রহীতাদের সম্পর্কে তথ্য দিয়ে ঘাটতি পুনরায় পূরণ জন্য বিসিআই সাল থেকে, বাজার স্কোরিং মডেল, উপস্থিতি ও ঋণ ইতিহাসের অবস্থা স্থায়ী হয়।
এই মডেলের তহবিলের ঋণ গ্রহীতাদের ঋণ বাকি পড়ার পরিমান সংঘটন, পরিমাণ শোধ ঋণ ও অন্যান্য আবশ্যক পরামিতি উল্লেখ ডিফল্ট সম্ভাবনা অনুমান।
উপরন্তু, ব্যাংক গ্রাহকদের সম্পর্কে স্বয়ংক্রিয় তথ্য একটি সেবা উপলব্ধ করা হয়। যেমন একটি সেবা সংযোগ দ্বারা, ব্যাংক জানবে:
- অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানে ক্লায়েন্ট দ্বারা অ্যাকাউন্ট খোলার;
- নতুন ঋণ প্রাপ্তির;
- কোন কর্তব্যে অবহেলা সংঘটন;
- ক্লায়েন্ট নতুন পাসপোর্ট ডেটা;
- অ্যাকাউন্ট, ক্রেডিট কার্ড ইত্যাদি সীমা পরিবর্তন।
এই বিষয়ে আরও ব্যাংকিং স্কোরিং সিস্টেম সমন্বয় এবং সম্ভাব্য ঋণ গ্রহীতাদের ওপর সর্বাধিক তথ্য পাবেন।
Similar articles
Trending Now